Wykład - wartość ubezpieczenia

WARTOŚĆ UBEZPIECZENIA MOŻNA USTALIĆ W UBEZPIECZENIACH MAJĄTKOWYCH:
wg wartości nowej - idea ubezpieczenia polega na tym, że ubezpieczenie pozwala odtworzyć przedmiot majątkowy dzięki wypłacie odszkodowania, którego wysokość nie odpowiada wartości rzeczywistej lecz wartości nowego przedmiotu. Przesłanką jest m.in. umożliwienie kontynuowania działań gdy podmiot gospodarczy nie jest w stanie zakupić nowej maszyny. Najczęściej Zakład Ubezpieczeń stawia warunek, iż stopień zużycia przedmiotu ubezpieczenia nie powinien przekroczyć 40% wartości nowej. Ustalając wartość nowa należy uwzględnić wszystkie koszty aby odtworzyć albo koszty, które trzeba ponieść przy kupnie nowego podobnego do przedmiotu ubezpieczeniowego. W polisie ustala się ją na pierwszy dzień ubezpieczenia. Mogą się zmienić ceny gdy nastąpi szkoda i powstałoby niedoubezpieczenie. Istnieją dwa rozwiązania aby uniknąć tych zmian:
klauzula inflacyjna,
w przypadku budynków i budowli dopuszcza się maksymalny procent wzrostu wartości odtworzeniowej w okresie obowiązywania polisy oraz dodatkowo w tzw. prawdopodobnym maksymalnym okresie odtworzenia od daty wygaśnięcia polisy,
wg wartości rzeczywistej - najczęściej wartość ubezpieczenia ustala się na podstawie różnicy:
wartość rzeczywista (techniczna) = wartość nowa - zużycie faktyczne
Klauzula inflacyjna również jest tutaj stosowana, ale w praktyce w granicach 5% nie stosuje się tej klauzuli. Odszkodowanie jest wypłacane na podstawie kosztów potwierdzonych rachunkami, kosztów które zostały poniesione na przywrócenie mienia do stanu sprzed szkody. Maksymalna wysokość odszkodowania to suma ubezpieczeniowa,
wg wartości księgowej brutto - wartość początkowa mienia z uwzględnieniem kolejnych przeszacowań jego wartości,
wg wartości upłynnienia - stosuje się gdy stopień zużycia majątku jest na tyle duży, że nie pozwala na dalsze stosowanie. W takim przypadku wartość ta to cena sprzedaży tych produktów (wartość rynkowa).
Odszkodowania = wartość upłynnienia oszacowanej na dzień szkody pod warunkiem, że nie nastąpi niedoubezpieczenie,
wg wartości otaksowanej - rzadko stosowana, ustalana na podstawie taksy (ocena dokonana przez rzeczoznawców powołanych przez Zakład Ubezpieczeń lub ubezpieczającego). Wartość ta może być równa wartości przedmiotu ubezpieczeniowego nowego. Stosowana gdy przedmiot ubezpieczenia ma jakieś dodatkowe walory np. artystyczne, kolekcjonerskie. Wartość ubezpieczenia majątkowego budynków, które są w stanie remontu, budowy czy przebudowy ustala się na podstawie wartości kosztorysowej.
REGRES - w stosunku do sprawcy szkody. Zakład Ubezpieczeń ma obowiązek wypłacenia odszkodowania nawet gdy osoba trzecia (sprawca szkody) jest zobowiązany do naprawienia tej szkody. Z chwilą gdy to uczyni przechodzą na niego prawa przysługujące ubezpieczającemu od osób trzecich z tytułu wyrządzenia szkody. Jeżeli odszkodowanie pokryło tylko część szkody, ubezpieczający ma pierwszeństwo w zobowiązaniu przed Zakładem Ubezpieczeń.
... zobacz całą notatkę