A.Pomorska, Finanse przedsiębiorstw, Kredyt a pożyczyki, (sem II)
Kredyt a pożyczka (różnice) Mimo że obydwie dotyczą pożyczania pieniędzy, umowy pożyczki i kredytu zawierają wiele różnic. Na początek należy wspomnieć, że kredyty to takie instrumenty finansowe, które udzielane zostają na konkretny cel(kredyt mieszkaniowy, hipoteczny, budowlany).
Jest on kontrolowany przez bank i od jego realizacji bank uzależnia dalsze spłacanie kredytu. Standardowa pożyczka jest natomiast wydawana bez konieczności przedstawienia celu jej udzielenia. Jest ona także możliwa nie tylko w pieniądzach, ale też w rzeczach oznaczonych co do gatunku. To odróżnia ją od kredytu, który dotyczy tylko i wyłącznie pieniędzy. \ Inną różnicą jest oprocentowanie, które jest możliwe do zawarcia w formie umowy pożyczki, natomiast konieczne, przy zawarciu kredytu. Ze względu na to, kredyt można dostać tylko w odpowiednim miejscu (w banku - stąd umowa pożyczki uregulowana jest w kodeksie cywilnym, kredyt zaś reguluje prawo bankowe), natomiast umowa pożyczki w zasadzie może być sporządzona z każdym.
Ponadto sama umowa pożyczki jest z reguły nie tak sformalizowana i skomplikowana jak umowa kredytu, w momencie jej udzielenia bank nie sprawuje aż tak dużej kontroli nad pożyczonymi środkami, jak przy kredycie. Nic więc dziwnego, że banki decydują się na udzielanie przede wszystkim kredytów, zwłaszcza, że ze standardowej konstrukcji pożyczki nie wynika dla nich jakikolwiek zysk z jej udzielenia.
Warunki udzielania kredytu przez bank (wskazówka: sprawdzanie zdolności kredytowych i zabezpieczenia) Z kredytów mogą korzystać osoby prawne, fizyczne oraz podmioty gospodarcze niemające osobowości prawnej. Zdolność kredytowa oraz poziom ryzyka kredytowego są podstawowymi elementami branymi pod uwagę przy udzielaniu kredytu przez bank. Można wyróżnić trzy rodzaje zdolności kredytowej:
• bieżącą
• średnioterminową
• perspektywiczną, czyli długoterminową
Okres badanej zdolności kredytowej zależy od rodzaju i charakteru kredytu. Istotne w tej analizie są dane o wysokości kapitału założycielskiego, oraz roku założenia firmy, ponieważ im dłużej działa firma tym większą ma wiarygodność.Zależnie od rynków analizy kredytobiorcy bank różnicuje warunki kredytów. Dla podmiotów, których zdolność kredytowania nie budzi wątpliwości, udzielenie kredytu łączy się z niewielkim ryzykiem banku. Kredyty są udzielane również na dłuższe okresy. Dla kredytobiorców, w wypadku, których są obawy o ich zdolność kredytową, stosuje się gorsze warunki kredytowania, ponieważ wzrasta ryzyko związane ze spłatą kredytu.
Ustawowe limity koncentracji zaangażowania banku wobec jednego kredytobiorcy lub grupy kredytobiorców
(…)
… i parametry ustawowe, - limitach jakościowych rozumianych jako sterowanie zaangażowaniem kredytowym odnoszonym do: kraju (regionu, branży), rodzaju działalności, klienta, waluty transakcji aktywnej, rodzaju zabezpieczenia kredytu, okresu zapadalności aktywów, rodzaju produktu bankowego. Ponad to warto zaznaczyć w tym miejscu, iż wyznaczenie ilościowych, jak i jakościowych ram zaangażowania kredytowego niesie w sobie szereg zagrożeń (ryzyk) dla banku opierającego swoją działalność o te wytyczne. Ilościowa dywersyfikacja ryzyka wiąże się z wewnętrznym limitowaniem koncentracji banku wynikającym z zaangażowania wobec jednego klienta banku. Ilościowa dywersyfikacja ryzyka polega na ustalaniu pułapów maksymalnego zaangażowania banku w finansowanie pojedynczego klienta banku bądź grupy klientów powiązanych ze sobą organizacyjnie lub kapitałowo.
Pułapy zaangażowania kredytowego mogą mieć charakter:
1) limitu globalnego zaangażowania wobec klienta,
2) limitów na indywidualne rodzaje kredytów bankowych, np. kredyty inwestycyjne, kredyty krótkoterminowe nie zabezpieczone, kredyty krótkoterminowe zabezpieczone.
Limity indywidualnych produktów bankowych charakteryzują się prostymi możliwościami zarządzania i kontroli…
... zobacz całą notatkę
Komentarze użytkowników (0)