BANKOWOŚĆ
– ĆWICZENIA –
dr Magdalena Szyszko
– Ćwiczenia 1 –
06.10.2011
OPERACJE BANKOWE
Usługi niepieniężne to np.:
doradztwo bankowe,
depozyty, skrytki bankowe
Operacje bankowe:
Bo usługi
bankowe
mają
charakter
niematerialn
y
•
•
•
•
•
są to stosunki umowne między bankiem i klientem,
mają charakter pieniężny (zazwyczaj),
nie mogą być magazynowane, ale bank może świadczyć je w każdej chwili,
większość operacji ma charakter masowy – są świadczone wg tych samych
standardów (pakiety usług)
Ale nie tylko, bo o
Jakość operacji bankowych zazwyczaj wiążemy z jakością obsługi jakości usługi
świadczą też m.in.
terminowość i prestiż
Produkty czy usługi bankowe:
•
•
•
•
niekiedy stosowane wymiennie (tylko w literaturze)
sprzedawany jest PRODUKT złożony z kilku USŁUG,
Nie wszystkie usługi są produktami, czego przykładem są USŁUGI, które banki
wykonują na własny rachunek, np.
• zarządzanie płynnością (np., zaciąganie kredytów na rynku
międzybankowym, zaciąganie kredytów w banku centralnym, nabywanie
papierów wartościowych)
• zarządzanie ryzykiem
dodatkowo używane pojęcia: operacje i czynności bankowe.
Różne klasyfikacje:
•
•
•
•
•
według Prawa bankowego (1),
z punktu widzenia klienta (2),
z punktu widzenia ewidencji bilansowej (3),
ze względu na obszar (4),
ze względu na klienta (5),
Operacje bankowe a czynności bankowe
Ten
podział
wynika z
prawa
bankowego
Operacje bankowe obejmują:
– czynności bankowe zastrzeżone dla banku (sensu stricte),
– czynności, które są czynnościami bankowymi,
o ile wykonuje je bank (sensu largo), np.:
• udzielanie pożyczek
• skup i sprzedaż dewiz
• wydawanie kart płatniczych
• operacje wekslowe i czekowe
• poręczenia
– inne operacje wykonywane przez bank, np.:
• obrót papierami wartościowymi
• usługi doradcze, konsultacyjne
• pośrednictwo w sprzedaży ubezpieczeń
1
W odniesieniu do
czynności bankowej,
bank obowiązuje
tajemnica bankowa.
Bank ma także przywilej
egzekucyjny. Banki
wystawiają bankowy
tytuł egzekucyjny, sąd
nadaje mu klauzulę
wykonalności bez
procesu i na tej
podstawie można
wszczynać egzekucję
komorniczą.
Czynnością
zastrzeżoną
dla banków są
w rozumieniu
prawa
bankowego
kredyty,
jednakże na
podstawie
innych
przepisów
(dlatego mają
inny
charakter)
mogą udzielać
je inne
podmioty, np.
ustawa o
kredycie
konsumenckim
Czynności zastrzeżone dla banków:
•
•
•
•
•
•
•
przyjmowanie wkładów pieniężnych płatnych na żądanie lub z nadejściem
oznaczonego terminu oraz prowadzenie rachunków tych wkładów,
prowadzenie innych rachunków bankowych,
udzielanie kredytów*,
udzielanie i potwierdzanie gwarancji bankowych oraz otwieranie i potwierdzanie
akredytyw,
emitowanie bankowych papierów wartościowych,
przeprowadzanie bankowych rozliczeń pieniężnych,
wydawanie instrumentu pieniądza elektronicznego.
Katalog operacji bankowych może być nieco inny w przypadku szczególnych banków, np. banki
spółdzielcze mają ten katalog znacznie ograniczony (działają regionalnie, powiatowo, w
województwie) i kierują swoją ofertę do małych
(…)
… i z podatkowej księgi przychodów i rozchodów wynika, że jego
średniomiesięczne dochody (rozporządzalne) w okresie dwóch lat wynosiły 7.000 zł. Pan Nieostrożny
posiada następujące zobowiązania:
kredyt studencki – rata miesięczna na poziomie 230 zł,
kredyt gotówkowy w banku PEKAO SA – rata miesięczna na poziomie 480 zł,
kredyt gotówkowy w mBANKU – rata miesięczna na poziomie 1.100 zł,
kredyt hipoteczny…
… samą ilość pieniędzy i zapłacić odsetki.
(Jest to definicja książkowa, a nie prawna – sprowadza ona na grunt bankowy z definicji
kodeksu cywilnego).
Cechy umowy kredytu:
•
•
•
•
•
•
•
konsensualna – dochodzi do skutku w momencie zawarcia umowy, a nie w
momencie przekazania przedmiotu umowy (byłaby to umowa realna)
dwustronnie zobowiązująca – obie strony mają zobowiązania wobec drugiej:
• bank…
… – gospodarstwa domowe
przedsiębiorstwa
podmioty sfery publicznej
inne (np. wspólnoty mieszkaniowe, fundacje, partie polityczne)
przedmiot kredytowania
w przypadku gospodarstwa domowego nie określamy przedmiotu
kredyt obrotowy – zabezpiecza płynność
kredyt inwestycyjny – na rozwój
kredyty na projekty inwestycyjne (Project Finance)
–
zabezpieczeniem jest finansowana inwestycja…
… Spółdzielczy w Lipsku, który w razie braku
wypowiedzenia przedłuży się na kolejny rok, oprocentowanie w skali roku 18%,
zabezpieczony blokadą środków na rachunku lokaty terminowej.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
podmiot kredytowania – przedsiębiorstwo
przedmiot kredytowania – kredyt obrotowy
okres kredytowania – krótkoterminowy
technika kredytowania – gotówkowy
forma kredytowania – w rachunku bieżącym…
… brakuje.
Umowa kredytu bankowego
zawarta w Poznaniu dnia 19.listopada 2009 r.
między Bankiem Tani Pieniądz S.A. z siedzibą w Kołobrzegu, zwanym dalej
kredytodawcą
a Janem Kowalskim zamieszkałym w Mrzeżynie, ul. Nowa 16, zwanym dalej
kredytobiorcą.
Bank udziela kredytu w wysokości 10 tysięcy złotych polskich.
Wypłata nastąpi poprzez przelew na rachunek bieżący kredytobiorcy:
- 2.000 zł 1 grudnia 2009…
… finansujący zobowiązuje się
nabyć rzecz od oznaczonego zbywcy na warunkach
określonych w umowie i oddać tę rzecz korzystającemu leasingobiorca
do używania albo używania i pobierania pożytków
Przedmiot leasingu:
przez czas oznaczony , a korzystający zobowiązuje się samochody
zapłacić finansującemu w uzgodnionych ratach maszyny
wynagrodzenie pieniężne, równe co najmniej cenie lub urządzenia
wynagrodzeniu…
... zobacz całą notatkę
Komentarze użytkowników (0)